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  第一是明确目标:想过什么样的老年生活?找一个合适的时间,认真畅想自己的老年生活:希望维持现在的生活状态?还是过得更体面舒适?是否有旅行计划?要不要给孩子留下一定的财产?把这些想法都写下来。另外,计算一下当前家庭每月维持日常生活的开销,最好剔除子女教育、房贷利息等支出,因为退休后大概率无需再承担这些费用了。

  第二是退休金:国家给你补贴多少?大家每个月都在缴纳社保,退休后能拿多少钱呢?可以用养老计算器进行测算,获得未来领取的养老金数额,再结合退休后的开支需求,计算出需由其他养老资产来弥补的费用缺口。

  第三是资产储备:退休时需准备多少资产?这需要搞清楚退休后养老资产的收益率有多高。一般来说,退休后失去收入来源、风险承受能力降低,因此我们假定退休后主要投资于收益稳健、有持续现金流的金融产品,可以采用国债实际收益率(目的是剔除通胀影响)将退休后每年的预计支出贴现到退休当年,测算需要提前储备多少资产。

  第四是财富盘点:现有资产和未来收入。怎样才能在退休时积累足够的养老资产呢?一方面是到退休前可能还剩数十年的工作时间,可以创造收入;另一方面,现有资产和未来收入都可通过投资实现增值。不同生命阶段的消费者会面临不一样的境况,对于20-30多岁的年轻人来说,现有在手资产有限,未来工作收入是财富来源大头;对于50岁的中年人,情况则正好相反。盘点在手资产规模,并凭借对自己能力的认知估测未来收入水平,就可以大概知道在退休前可用于投资增值的资产池有多大了。

  第五是投资决策:确定收益风险目标,选择适合的产品。需要考虑的问题包括:距离退休的时间、现有资产、预计未来收入水平、目标养老开支等。其中,目标养老开支越大,会要求越高的目标收益,从而需要更高风险的资产来匹配。同时,距离退休时间越久、资产储备越多、预计的未来收入越高,都会提高投资人的风险承受能力。

  投资者要根据自身的财务情况确定收益和风险目标以后,再选择合适的投资品种。市场上有丰富的金融产品可供选择,比如股票、债券、基金、银行理财等,类型多样却也给投资人造成了选择困难,而且投资品业绩分化大、良莠不齐,一旦选错,会很大程度影响养老金的保值增值。